年底了，分红、奖金“喜从天降”，许多贷款者有了资金实力将房贷提前还一部分以减轻未来的压力；更重要的是，从明年1月1日起，央行今年五次加息所增加的利率会“降临”到多数贷款者身上，利率将由5.81%涨至6.6555%，是否要提前还贷，成为理财者们最近必须要考虑和执行的问题。那么，在目前的投资环境下，您是否有必要提前还贷？各家银行关于提前还贷都有哪些不同的规定？怎样的还贷方式最适合自己？在您打算提前还贷前，弄清楚这一系列问题，就能从容完成这项还款计划。
值得注意的是，由于赶上了“还贷高潮”，要想在年前还贷，现在必须要着手操作了。
STEP1 全面衡量——需要提前还贷吗？
考虑这个问题前，理财者需要对自己的资金状况进行全面的总结，并对投资环境有一个清楚的认识。
A.借钱还贷不可取：虽然明年起贷款利率有了明显的提高，不过，理财专家指出，这个贷款利率的增长还不值得房贷一族借钱还款。因为动用应急资金甚至父母的钱来还贷，不仅会打乱原有的理财计划，背上沉重的心理和家庭经济双重负担，更会增加未来生活的风险。
B.对于有较多闲钱，且除了银行储蓄没有更好的投资渠道的“月供族”而言，拿出部分钱来提前还贷是可行的。
C.如果你能让闲散资金每年实现7%以上的回报，提前还贷显然就不是明智的选择。而这个回报也取决于是否有合适的投资渠道，以及对整个投资市场的判断。如果对2008年证券市场判断不乐观，那么投资股票和基金的投资者也可以选择提前还贷来暂时规避风险。而对于没有太多闲钱的人来说，则没必要降低自己的生活质量，或者把有价值投资渠道的“活钱”变成“死钱”，在资产价格迅速上涨的背景下，这样很难储备起家庭的教育基金、养老基金等各种必需的财富积累。
如果通过各种衡量，您确认自己属于适合提前还款的人，则可以进入STEP2。
STEP2 选择提前还贷方式
想好了是否要提前还贷，接下来要考虑的问题就是以何种方式进行还贷。以王女士2005年2月份贷款100万元购买的房子为例，其原贷款期限10年，当时的优惠利率5.31%。按等额本息还款法计算，月供约为10700元，10年利息总支出高达约29万元。从开始还款至明年1月份，王女士支付购房贷款利息约为13万元。从明年1月1日起将执行新的优惠利率6.6555%，王女士决定提前还款。理财师给出了五种提前还款方式。
第一种：将所剩贷款一次还清。利息总额约为13万元
第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。提前还款40万元，仍保持之前的月供水平即：10626元，贷款期限则缩短为5年，提前还款后节省利息支出近12万元。利息总额约为17万元。
第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款40万元，月供减少为4871.67元，提前还款后节省利息支出近8万元。利息总额约为21万元。
第四种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。
第五种：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。
银行房贷部专家表示，由于缩短还款期限这种方式相当于减少了占用银行资金的时间，所以对于还款者来说，选择这种方式最节省利息。
STEP3 向银行预约
提前还贷并不能 “随心所欲”，当您做好了还贷的打算，下面很重要的一步就是与银行取得联系，进行预约。
记者向中行、工行等国有银行房贷负责人咨询得知，贷款人在办理提前还贷业务时，首先需按照原借款合同约定，提前一定时间，去网点填写提前还款申请书，并携带身份证和贷款合同等材料进行办理，部分提前还款后，可选择“月供不变，缩短还款期”或“期限不变，减少月供”，或“缩短期限，增加月还款额”等方式进行还款。如果提前全部还款，则按照合同利率档次，结清本息额。
据了解，各银行在提前还款的预约时间、最低还款金额等方面的规定各有不同，需要以客户跟银行所签的贷款合同为准。以下为各银行对提前还款的一般性规定，不过，很多负责人也表示，在目前提前还款人数较多的情况下，客户还是需要通过经办支行了解更为详细的流程及办理时间。
需要注意的是，有逾期贷款没还的不能办理，多数银行要求提前还款额要以万为整数单位，部分银行还要求，如果贷款期限是1年以内的，那么提前还款必须全额还贷，不能只还部分贷款。
还款必须本人办理，如果委托他人办理，必须有经过公证的委托书。在签署完个人贷款业务补充协议之后，就可以把想还的贷款划给银行了。
STEP4 算应还金额
还了几年房贷了，现在还剩多少？现在各网站上都有提前还贷计算器，只要搜出这样的计算器，输入自己的贷款总额、期限、第一次还款时间和预计提前还款时间等信息，很快就可以知道自己需要还多少才能还清贷款了。如果是部分还款，则可以通过这样的程序，了解到各种还款方式所能省下的利息。
STEP5 办理退保
据了解，2006年之前购房贷款的客户是需要交纳保险费用的。银行在开据提前还贷证明之后，用户可以拿着证明去保险公司办理退保。据了解，贷70万、20年的贷款的保费为700000×0.5%×20=7000元，如果其将贷款期限缩短10年，应收的保费为：700000元×0.8%(10年保险期限对应的费率)×10＝5600元，退保费为1400元。
经历了上述步骤，提前还款这件大事终于算告一段落了。最后也别忘了最重要的事情，如果是全额还款，还款后的第二天，如果开发商的房产证已经办好，就可以到银行领取房产证、购房合同正本、贷款结清证明等文件了。
