提前还贷 房贷险如何处理

　　案例

　　5年前，市民程先生贷款买了一套商品房，并按照银行要求购买了保额30万元的房贷险，一次性缴纳保费3000元，期限为20年。不久前，央行加息后，手头有一笔资金的程先生便提前还清了贷款。但对于手中的房贷险保单，程先生却不知该如何处理：退掉吧，只能退回部分保费；不退吧，房贷险受益人是银行，对自己又没有意义。其实，退保并非惟一选择。

　　选择一：直接退保

　　保险公司规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或违约金，少则5%，多则20%甚至30%。2002年初程先生贷款买房时，共缴纳了3000元保费，而扣除5年保费及一定比例的手续费后，能退回的保费只有2145元，同时，程先生的房屋也没有了任何保障。

　　优点：可以直接拿回保费。

　　不足：退保有损失，房屋也没有了保障。

　　选择二：更改受益人为房主

　　不少人提出，房贷险的第一受益人是银行，如果提前还贷，房贷险就没有意义了。实际上，当房贷提前还清的那一刻起，房贷险的受益人就可以变更了。所以理财专家提示，若提前还贷，可以更改房贷险受益人，把房贷险作为家财险来使用。

　　现在，程先生提前还清了贷款，如果不想办理退保的话，就可以和保险公司协商，将房贷险保单的受益人更改为自己，这样，一旦发生保险事故，程先生就可以获得赔偿。

　　优点：避免退保损失，房屋有一定保障。

　　不足：保障范围较窄，房贷险的保障责任仅限于火灾、爆炸、暴雨等。

　　选择三：转保普通家财险

　　房贷险的保障主体是房屋建筑本身，房屋内部的财产并不在承保范围内，而普通家财险则可将保障范围进一步扩展，因此程先生可选择将房贷险转为普通家财险。现在，一些保险公司为了“劝退”前来退保的客户，纷纷推出了针对房贷险转保业务的产品套餐，相比退保后再投保同类的家财险，保费大约可以节约30％左右。

　　扣除5年保费后，程先生剩余保费为2384元(因为是转保，所以保险公司不会收取退保手续费和违约金)，可以投保总保额为17万元左右的普通家财险，保险期为13年，保障范围包括房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产、室内盗抢风险及管道破裂及水渍风险。

　　假如程先生先退保，再选择直接投保同样保额即17万元的家财险，需支付的总保费约为3406元，平均年缴保费262元。相比较转保而言，程先生在退保遭受了损失的同时，还要多支付1022元家财险保费。

　　转保程序：提前还贷后，银行出具提前还款证明→向保险公司出具房贷保险单正本、副本和保险费发票→提供保险单上所有被保险人的身份证原件和复印件→保险公司核算房贷险应退保费，并确定普通家财险的相应保额、保险期限→保险公司出具投保单。

　　优点：避免退保损失，保障范围扩大。

　　不足：需要花时间办理转保手续。